丰台区自谋职业自主创业小额担保贷款操作办法

丰台区自谋职业自主创业
小额担保贷款操作办法


               第一章  总则
第一条 为鼓励本区城乡劳动力创业,提高创业服务管理,根据《北京市人民政府办公厅转发市人力社保局关于营造创新创业环境推进创业带动就业工作指导意见的通知》(京政办发〔2011〕66号)、《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》(京财经一〔2012〕862号)、《北京市失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息管理办法》(京财金融〔2012〕1082号),结合本区实际,制定本办法。
第二条 丰台区担保基金初始规模为200万元人民币,由市、区两级财政共同出资设立,专项用于失业人员自谋职业依法开办的个体工商户小额担保贷款提供担保。担保基金的担保责任余额不超过担保基金余额的5倍。
第三条 担保基金(共计200万元)存入北京银行丰台支行北京首创融资担保有限公司专户(简称“首创担保公司”),担保基金利息收入计入本金。区财政按年度结合代偿情况,经“五方联席会”(区财政、区人保局、区妇联、担保经办机构、经办银行)研究确定补充担保基金,确保工作正常运转。
第三条 区财政局按实际贷款本金年1%的费率支付给区生产力促进中心、首创担保公司担保费及手续费用(其中:区生产力促进中心担保费占0.8%,首创担保公司手续费占0.2%),由区生产力促进中心每年申报一次;担保费及手续费用列入本区财政预算安排的就业专项资金。

第二章  贷款担保对象、额度及期限、程序
第四条 本办法所涉及的借款人专指本区户籍失业人员在丰台区注册或户籍在丰台区在外区、县经营的个体工商户(简称“个体创业”);房地产、娱乐、广告、桑拿、按摩、网吧、氧吧除外。
第五条 本办法所称失业人员:是指具有本区户籍,法定劳动年龄内失业人员、农村转移劳动力、大学生、留学生、退役军人。
第六条 自谋职业自主创业小额担保贷款,连续经营一年(含一年)以上,最高担保额度一般不高于10万元;资信良好,还款能力强,符合本区产业导向(如高新技术、金融服务、服装、生态休闲旅游、文化创意产业等),连续经营2年(含2年)以上的个体创业根据其生产经营状况其担保额度最高可至20万元。担保机构和经办银行可在不超过最高担保额度范围内根据借款人实际情况合理确定担保及贷款额度。
第七条 小额担保贷款担保期限不超过2年,到期确需延长的,可展期1次,展期期限不超过1年,展期或逾期不贴息。
    第八条 借款人应当向户籍所在地社保所提出申请,填写《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》一式四份(社保所、经办银行、首创担保公司、生产力促进中心各一份),并提供下列材料:
(一)借款人身份证件。包括《居民身份证》、《户口簿》、《就业失业登记证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证、留学生相关证明、农村户口等原件及复印件;
(二)《个体工商户营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证》副本原件及复印件;
  (三)《丰台区个体小额担保贷款信用承诺书》;
    (四)借款人最近连续一年以上的社保缴费记录或近三年累计的社保缴费记录(如不能提供,需出具由社保所确认的书面材料);
  (五)对本人家庭生活情况、经济情况、婚姻情况及有无不良嗜好、有无内外债情况等进行说明的补充材料;
   (六)借款人经营场所的所有权证明(房产证或房屋租赁合同)
    (七)借款人用于经营的资金投入不低于贷款本金30%(不含30%)以上的证明;
  (八)借款人经营行业的行业许可证及其他涉及的资质证明;
  (九)贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件);
(十)经办银行、担保公司需要的其他相关资料。    
                 
                  第三章  职责分工
第九条 区财政局、区人保局牵头,建立“五方联席会”制度,成员单位包括:区财政局、区人力社保局、区妇联、担保经办机构及经办银行;联席会原则上每年召开两次会议。其职责为:
(一)研究、部署贷款担保业务年度工作计划并组织实施;
(二)对小额担保贷款业务进行指导、检查和监管;
(三)审议、弥补小额担保贷款代偿损失方案;
(四)审议、核销小额担保贷款坏帐。
(五)协调、解决创业贷款工作中的难点问题。
第十条 丰台区自谋职业自主创业小额担保贷款工作涉及区财政局、区人保局、担保及经办机构、经办银行以及街道(乡镇)社保所,其具体职责如下:
(一)区人保局。为丰台区自谋职业自主创业小额担保贷款工作管理的牵头单位,负责工作协调、政策培训、业务指导,组织相关部门开展监督、检查工作,完善风险防范措施。
(二)区财政局。负责担保基金规模的确立、拨付联席会议批准的代偿资金及担保费或手续费补助、会同区人力社保局对担保基金管理工作进行监督检查。
(三)区妇联。负责妇女创业小额担保贷款工作的宣传,业务指导,协调相关单位为妇女创业贷款提供有效帮扶,配合做好个体创业贷款的监督、管理。
(四)担保及经办机构。负责自谋职业自主创业小额担保贷款及财政贴息项目材料的确认、担保手续办理及出具相关凭证;担保经办机构负责相关费用、基金补充等申报,负责担保及财政贴息项目的具体经办、反担保手续及代偿管理,及时掌握贷款担保整体状况,协调经办银行、社保所履行追偿责任;配合区人力社保局和社保所为自谋职业自主创业借款人建立信用档案,防控风险发生。
(五)经办银行。负责自谋职业自主创业小额担保贷款的评定、发放;加强借款人在本机构结算账户的管理,有效掌握贷款运行状况;协助配合相关单位进行追索工作及采取措施防范化解风险。
(六)社保所。负责贷款政策的宣传及个体创业小额担保贷款的受理、初审及核查,建立贷后跟踪管理台账,及时掌握借款人经营等状况,积极配合担保机构和经办银行履行追索责任,加强对借款人进行监督管理。

             第四章  工作流程
第十一条 丰台区自谋职业自主创业小额担保贷款担保项目担保机构为北京首创融资担保有限责任公司,担保事项具体经办由丰台区生产力促进中心负责。
第十二条 借款人需向辖区社保所提出贷款申请,社保所审查合格后推荐给区生产力促进中心,区生产力促进中心会同经办银行进行审查(以及办理相关手续),审查通过后,推荐给首创担保公司,首创担保公司只需在项目资料齐全的条件下,即可提供担保,出具《同意担保意向书》(或担保函),在收到银行《同意贷款通知书》后转区生产力促进中心,通知申请人并办理反担保手续,签订《保证合同》,由经办银行放款。
具体申请事项按《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》(京财经一〔2012〕862号)文件规定执行。

             第五章  反担保措施
第十三条 借款人为个体创业的,可根据担保金额及风险程度等实际情况,选择其中一种或几种反担保措施。
(一)房产、车辆抵押;
(二)存单、有价证券、设备质押;
(三)第三方保证;
(四)个人无限连带责任
(五)保证金;
(六)符合担保法规定的其他反担保措施。
选择保证金作为反担保的,保证金比例一般为实际贷款金额的20%以上,且必须与上述反担保措施之一相结合,保证金由担保机构进行管理;反担保中的抵(质)押品以存单、有价证券、车辆、机器设备等为主的,抵押率在50%-80%之间;保证人可以是公务员、教师或其他具有提供第三方保证的个人,保证人自愿为借款人提供保证,并提供个人身份证明、信用记录等资料,贷款担保对象需提供个人连带责任保证的反担保措施,并在贷款期内缴纳医疗保险。经担保经办机构审核通过后办理公证等相关手续并提供全额信用反担保。

              第六章  代偿与追偿
    第十四条 社保所对即将到期的小额担保贷款提前三个月到借款人经营地进行贷后跟踪时提醒借款人即将到期时间;提前两个月再次电话提醒;最后一个月对借款人下发催收通知书,把借款人签收的回执拿回作为备案材料。
    对到期未能及时还贷的借款人进行以下程序:
   (一)联合经办银行、区生产力促进中心找到借款人,当面再次下达催收通知书并以照片等形式进行备案;
   (二)督促借款人制订还款计划,尽快收回贷款;
   (三)通过社区工作人员了解借款人最近家庭情况及本人各方面情况,为更好的收回贷款提供条件;
   (四)保持与借款人随时联系,尽快收回贷款。
    以上所有材料、谈话记录等都进入台帐进行备案。
追索期结束后,借款人仍未偿付贷款本金的,采取担保机构担保的,经办银行向担保机构出具《代偿通知书》并提供相关证明文件,担保机构应在收到《代偿通知书》后5个工作日内向经办银行办理代偿资金拨付手续,担保代偿资金从担保基金本金中垫支。代偿内容限于尚未清偿的贷款本金。
第十五条 对代偿后的小额担保贷款,区人保局和社保所应积极协助经办银行、生产力促进中心制定追偿措施并实施追偿。追偿措施包括: 
(一)督促借款人制订还款计划,尽快收回贷款; 
(二)依法处置贷款抵押(质押)物;
(三)依法提起诉讼。
追偿收回的资金属于冲减担保资本金部分的调增担保资金本金;属于财政补偿资金部分的,作为以后年度市财政补偿担保代偿损失的资金来源,单独记账管理。
第十六条 市和区县财政部门按实际贷款本金年1%的费率,向担保基金日常管理机构拨付担保费或手续费补助,每年拨付一次,列入市财政预算安排的就业专项资金。

           第七章  贷款利率与贴息
第十七条 小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平执行,贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上最高上浮3个百分点。对自谋职业自主创业从事财政微利贴息项目的小额担保贷款利息据实全额贴息;财政微利贴息项目由市财政局和市人保局确定公布。
个体创业小额担保贷款财政贴息申请和审定按《北京市失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息管理办法》(京财金融〔2012〕1082号)执行。

                第八章  监督管理
第十八条 借款人(被保证人)及反担保人,应严格按照《委托保证合同》、《借款合同》的约定履行义务。要按申请内容、用途使用贷款,须严格执行按季度向区人力社保局或社保所、担保经办机构和经办银行等管理部门报送财务报表及项目进展情况的管理制度;接受上述部门对其资金使用情况、生产经营、财务活动等内容的监督检查。借款人(被保证人)或反担保人情况发生变化(如:企业发生分立、合并、财产及法定代表人变更等;自然人发生户籍、住址、联系电话、婚姻状况变更及财务状况变化等)时,应提前或于变更发生之日起3日内通知相关管理部门,并主动配合及时办理相关手续。
第十九条 担保及经办机构应严格执行文件规定,设立专人负责个体创业小额贷款担保业务,履行担保管理责任,定期对担保项目及反担保物或反担保人进行检查或抽查。如发现担保风险加大时,应及时采取措施防范和化解风险,并通报区人保局或社保所、经办银行,共同控制风险。
第二十条 经办银行要设立专人,加强借款人在本机构结算账户的管理,定期与经办机构、借款人联系,对有证据证明借款人有可能或已经恶意损失贷款的风险情况,及时通知相关单位,共同维护贷款和担保基金的利益。
第二十一条 社保所要加强业务培训和管理,设专人负责个体创业小额担保贷款政策的宣传、业务经办,建立贷后跟踪管理台账,及时掌握借款人经营状况,积极协助担保经办机构和经办银行对借款人进行监督管理。
第二十二条 区人保局应及时了解掌握贷款工作整体情况,建立贷后跟踪管理及落实季度申报制度,完善风险防范措施,协助相关部门组织开展抽、检查及监督管理等工作,积极防范、控制风险。
第二十三条 建立代偿风险预警机制。相关部门要严格按照本办法规定,履行岗位职责,按照“谁经办谁负责”的原则,建立代偿风险预警机制。
(一)落实“五方联席会”制度。“五方联席会”设办公室,办公室设在区创业指导服务中心,负责联席会的组织、筹备,并开展日常工作。
(二)完善内控监督管理制度。个体创业小额担保贷款业务经办必须建立A、B角管理制度;按照丰台区有关促进就业资金审核、审批监督管理工作的要求,严格执行“三级管理(受理初审、核查、审核或审批),四级签字(受理初审人员、核查人员、部门负责人、主管领导)制度”。设立投诉举报电话:63258248、举报网站(网址:://lbj.bjft.gov.cn/cy/),接受社会的监督。
(三)个体创业小额担保贷款申请、审批实行备案管理制度;各相关单位要严格执行统一备案标准,对审批事项归档材料统一规格、统一顺序、统一装订。
(四)建立借款人(被保证人)及反担保人“不良信息记录”及落实“贷后跟踪管理”制度;对虚假申报、恶意欠贷、不履行规定义务等情况进行登记备案,加强贷款工作管理。
(五)对个体创业小额担保贷款经办部门实行代偿风险控制机制。对小额担保贷款代偿率超过8%的暂停其经办业务,由“五方联席会”共同商定管理措施,按本办法规定,落实追缴义务,共同维护小额贷款担保基金安全。
              第九章  附则
第二十四条 本办法由丰台凯发人才网、丰台区财政局、担保经办机构、经办银行根据各自职责负责解释。
第二十五条 本办法自公布之日起执行。其他己发文件与本办法内容相冲突的,以本办法为准。遇新文件出台适时调整。